SkattFrån årsskiftet 2014/2015 sänktes avdragsrätten för privat pensionssparande. Se upp så att du inte förlorar tusenlappar – varje år.

Avdragsrätten för privat pensionssparande sänktes vid årsskiftet från 1000 kr per månad till 150 kr per månad.

Det innebär att du måste se över ditt pensionssparande.

Annars får du betala inkomstskatt på pengarna två gånger. När du tar ut pengar ur ett avdragsgillt pensionssparande skall de nämligen beskattas som lön.
– Detta blir det sämsta tänkbara sätt att spara. Även med avdrag gynnar det bara de som tjänar över brytpunkten för statlig skatt (433 900 per år) när avdraget görs och som ligger under denna gräns som pensionärer, menar Driva Egets Anders Andersson.

Den minskade avdragsrätten berör bara privat pensionssparande och IPS. Du får fortfarande dra av 35 procent av inkomsten om du har enskild firma. Har du aktiebolag är det 35 procent av lönen, men max 444 000 kr.
– Men har du aktiebolag är pensionsförsäkring ofta en riktigt dålig affär. Det är bättre att som pensionär ta ut lön än att få pengar från en pensionsförsäkring. Arbetsinkomst ger nämligen jobbskatteavdrag, och denna form av skattereduktion är extra stor från 66 års ålder, menar Anders Andersson.

Är pensionsförsäkring rätt för dig? Se själv på driva-eget.se/pension.

Vad ska du göra istället?

Att du som sparare inte skall sätta in mer pengar än vad du får avdrag för är en självklarhet men var du skall fortsätta spara i är inte lika självklart.
– Varje aktör kommer att tala sig varm för just sitt erbjudande. Det är dock viktigt att du som sparare tänker efter om de råd du får gynnar dig, och inte bara banken eller försäkringsbolaget som vill sälja på dig nya produkter, säger Mattias Fellenius på jämförelsetjänsten Pensiono.se

Det finns idag två huvudsakliga sparformer.

  • Fondsparande.
  • Traditionellt sparande i ett livbolag.

Ett fondsparade innebär att olika fonder väljs och dessa kan sen ge dig avkastning. Fondsparande kan göras på ett investeringssparkonto (ISK) i en kapitalförsäkring eller på ett fondkonto. Det är viktigt att komma ihåg att själva kontot tex ett investeringssparkonto i sig inte ger någon avkastning utan avkastningen kommer från det du väljer att investera i. Här måste du alltså själv vara aktiv och välja fonder.

Traditionell förvaltning innebär att pensionsbolaget tar hand om förvaltningen av dina pengar genom att placerade dem i aktier, fastigheter och obligationer. Detta passar dem som inte själva är intresserade av att vara aktiva och löpande byta fonder. En traditionell förvaltning ger dig också en garanti och en garantiränta på pengarna.

Kontrollera vilka avgifter du betalar

Var du skall fortsätta spara är viktigt men kontrollera så att de pengar du redan satt in i avdragsgillt pensionssparande inte äts upp av höga avgifter. Om så är fallet flytta pengarna till ett pensionsbolag som ger dig lägre avgifter.

– På 10 år kommer det dras 4,7 miljarder kronor i avgifter från svenska folkets privata pensionsförsäkringar helt i onödan, visar våra undersökningar. Det går att undvika genom att flytta sitt sparande till billigare alternativ, säger Mattias Fellenius.

Tänk dock på att du inte kan byta skatteklass när du flyttar dina pengar. En pensionsförsäkring kan bara flyttas till en pensionsförsäkring. En IPS kan bara flyttas till en IPS och samma gäller för ISK. 

Detta bör du göra:

  1. Kontrollera att du inte stoppar in mer än totalt 1800 kr under 2015 i privat pensionssparande med avdragsrätt.
  2. Se till att ditt befintliga pensionskapital inte äts upp av onödiga avgifter.
  3. Välj traditionell förvaltning om du inte är intresserad av att byta fonder.
  4. Välj ISK om du är intresserad av börsen och att välja fonder.

LÄS OCKSÅ: Se här när det är bra och dåligt med pensionsförsäkring