PengarVad gör man när bankerna säger nej till ens låneansökan? Vare sig om du ansöker om ett privatlån eller ett företagslån så har minimikraven ökat kraftigt över åren, särskilt sedan finanskrisen 2008. Nu krävs det bland annat en förhållandevis god privatekonomi för att få ett lån – även om det är i företagssyfte.

Banken gör en helhetsbedömning av dig som företagare, inklusive dina tidigare erfarenheter, referenser och din utbildning. Om relevant kommer de även att se över din affärsplan, budget och så vidare. Om du har riktigt svårt att få lån så finns det dock privata långivare med mildare krav.

Varför fick jag avslag?

Om banken ger avslag på din låneansökan så beror det förmodligen på att du, i deras tycke, inte är kreditvärdig. Det vill säga att risken att du inte betalar tillbaka är för stor för att de ska ta risken.

Även om de naturligtvis kan ha fel om det så bör du själv överväga om och hur du kan betala tillbaka – redan innan du funderar på att ta ett lån.

Se till att vara väl förberedd när du gör din ansökan. Alla dina dyrbarare tillgångar kan vara meriterande, så som hus, bilar och dylikt. Skapa en ordentlig, realistisk privatbudget som inkluderar en avbetalningsplan för lånet du behöver. Sammanställ din årsredovisning och andra finansiella papper som kan vara relevanta eller meriterande. Om du lånar till att starta ett företag så behöver du en affärsplan och företagsbudget.

Utforska andra alternativ

Det kan finnas andra alternativ än att ta ett lån, särskilt om det är för ditt företag och särskilt om pengarna behövs på lång sikt snarare än omedelbart. Den första prioriteringen bör vara att minimera dina existerande kostnader, till exempel genom att återförhandla avtal, utnyttja billiga teknologiska lösningar eller outsourca där det är möjligt.

Att skriva produktbeskrivningar, sköta bokföringen, mata in kunddata, skapa scheman och så vidare är tidskrävande – men i princip allt går att delegera till onlinetjänster, frilansare och agenturer. Om du inte kan minska dina kostnader mer så kan du kanske öka kassaflödet istället, t.ex. genom att sälja av mer av lagret, fakturera snabbare, justera dina priser, skapa kampanjer och så vidare.

Om du är villig att ge upp en andel av ägandet i firman så kan en bättre lösning vara att hitta investerare. På så vis får du in pengar som du inte behöver betala tillbaka, men å andra sidan går en del av vinsten till investerarna. Ett annat alternativ är att du själv lånar ut pengar till företaget.

Jämför effektiv ränta

Tidigare kunde kreditgivare komma undan med att sätta sina räntor väldigt lågt, i marknadsföringssyfte. Det vill säga för att kunna annonsera och locka till sig låntagare med sina ”oslagbara” räntor, när de i själva verket tog ut hutlösa avgifter ovanpå räntan.

Det har, sedan 2010, varit olagligt att vrida på sanningen på det viset, då förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter trädde i kraft. Det innebär att kreditgivarna måste uppge vad som kallas för den effektiva räntan och det är den du bör jämföra när du väljer ett lånerbjudande.

Den effektiva räntan inkluderar den vanliga låneräntan, plus alla eventuella avgifter, så som uppläggningskostnad, hanteringskostnader och aviavgifter. Det innebär att du som kund kan ta ett privatlån och på ett väldigt enkelt vis jämföra den faktiska kostnader för lånet. Kom bara ihåg att alltid läsa alla villkor, regler och krav innan du godkänner ett avtal.