• "Gör 2017 till ditt bästa år någonsin! 7 säkra tips för framgång"

    Ulla-Lisa Thordén

  • "Att sprida olika typer av innehåll är en central del inom Social Selling."

    Fredrik Steinholtz

  • "Fem råd för att få kunderna mer nöjda."

    Anders Andersson

  • Ulla-Lisa Thordén
  • Fredrik Steinholtz
  • Anders Andersson

8 nummer

545 kr

Prenumerera
Försäkringsrådgivarna mörkar bästa pensionsrådet

BloggNär vi gjorde senaste numret av Driva Eget upptäckte jag att försäkringsbolagens rådgivare mörkar det bästa pensionsrådet för oss äldre småföretagare.

Reportern Annika Boltegård skrev i detta nummer en artikel om hur en 35-åring, en 50-åring och en 60-åring i tre situationer bäst skulle spara till sin pension. Hon frågade tre rådgivare på Folksam, SEB och Skandia.

Två av de tre missade det pensionsråd som är det självklart bästa för en 60-åring och ett rimligt alternativ för en 50-åring:

Att strunta i avdragsgill pensionsförsäkring och i stället ta ut upp till 100 000 kr om året i lön ur sitt aktiebolag från och med det år man fyller 66 år.

Kan det vara så att rådgivarna mörkar detta råd för att i stället binda upp sina kunder i högmarginalprodukten pensionsförsäkring?

Eller kan det bero på okunnighet – att rådgivarna precis som många småföretagare inte fått veta hur jobbskatteavdraget ger fenomenala skattesänkningar på lön men inte på pension.

Jag är rädda att de mer säljer felaktiga produkter än att tänka på kundernas bästa – och det är skamligt.

För rådgivare på banker och försäkringsbolag och framförallt för alla småföretagare kommer här förklaringen till varför avdragsgill pensionsförsäkring är så mycket sämre än att betala bolagsskatt och ta ut lön:

  • Jobbskatteavdraget sänker skatten på lön från anställning eller av egen näringsverksamhet, men däremot inte på pensionsinkomst.
  • Detta jobbskatteavdrag blir extra förmånligt, 20 procent, från och med det år man fyller 66 år och för löneinkomst upp till 100 000 kr per år. En löneinkomst på 100 000 kr ger en direkt skattesänkning med hela 20 000 kr.
  • Driva Egets råd till dig som har aktiebolag är därför att i god tid före pensionering planera för löneuttag efter 66 års ålder, och det kan göras även om man inte utför något arbete i bolaget. Betala bolagsskatt på vinstpengarna i stället för att dra av dem i en pensionsförsäkring. Säg upp pensionsförsäkringar när du är i 60-årsåldern. Vill man öronmärke pengarna och skydda dem för kronofogden kan man låta en jurist skriva ett direktpensionsavtal. 
  • Bolaget får visserligen betala sociala avgifter på 10,21 procent på lönen, men den avgiften ökar oftast den allmänna pensionen nästan lika mycket.
  • Lönen som tas ut blir utgift för bolaget, och för att få bästa effekt bör bolaget ha inkomster. Rådet blir därför att i god tid före pensionsuttaget sätta av mesta möjliga till periodiseringsfond, och sedan ta upp de pengarna som inkomst samtidigt som lönen tas ut.

Hur man än räknar finns det ingen annan pensionsstrategi som ens är i närheten av vad Driva Egets  strategi kan ge. Läs mer om det

här .

Därför är det förvånande att Skandias representant inte med ett ord nämner detta alternativ när han ska ge råd till 60-årigen i vår artikel.. Folksams representant nämner något luddigt om direktpension som ett andrahandsalternativ, men det är endast SEB:s representant som ärligt klargör att 60-åringen i vårt exempel inte ska pensionsspara.

Jag håller med försäkringsbolagens rådgivare om att det är viktigt för alla småföretagare att spara till sin pension. För en 35-åring kan en avdragsgill pensionsförsäkring enligt råden i artikeln då vara lösningen, men egentligen först när inkomsten kommer över brytpunkten för statlig skatt, 414 000 kr för 2012.

Men många rådgivare verkar sätta likhetstecken mellan pensionssparande och pensionsförsäkring – och strunta i att det finns andra alternativ.

Det kallar jag för skamligt dålig kundservice.

Dela post
Kommentarer (7)
  • En sak som man får med en tjänstepension är premiebefrielse; dvs att försäkringsbolaget betalar in premien om man blir långtidssjuk ellr förtidspensionär. För 2-3% av premien får man en försäkring som om man är 35 år betaar in pensionen i 30 år. Arbetslivet kan sluta plötsligt och utan detta skydd finns det ingen som betalar in någon pension och man blir fattigpensionär.

    Klas L

    2015-08-13 15:58

    Svara

  • Man ska inte kasta sten i glashus. Dina skatteråd, som man måste betala för, genom pren avg o dyl, kan man få alldeles gratis på annat håll. Var då ? Jo, på Skatteverket. Trevliga, kunniga människor ger kklockrena råd. Utan kostnad. Opartiskt.

    Hans-Ove

    2013-01-10 14:00

    Svara

  • Hej!vi ska troligen köpa lägenhet koh lanta av mattias o mia tärngård sai naam recidence.kan du rekomendera dem? Läste att du själv tog referenser innan du slog till.Med vänlig hälsning, pernilla nnyrensten@hotmail.com

    Pernilla

    2012-04-29 14:00

    Svara

  • Om jobbskatteavdraget skulle försvinna så är det trots allt lönsammmare att utbetala lön. Sociala avgifter på endast 10,21% som höjer den statliga pensionen. Dessutom kan man välja att utbetala sparat kapital som pension eller utdelning om det i framtiden skulle visa sig lönsammare. Politisk osäkerhet talar verkligen för att man ska ha flexibilitet. Låser man in sig i en pensionsförsäkring förlorar man all flexibilitet. Dessutom tvingas man betala hemska avgifter helt i onödan.

    Magnus

    2012-04-26 14:00

    Svara

  • Läs in flera

Vill du att en profilbild syns till din kommentar? Registrera din e-postadress på www.gravatar.com så hämtas bilden därifrån automatiskt.

Kommentera
Jag blir upprymd av det uppkäftiga ränteupproret

BloggI över 30 år har jag kritiserat bankerna – i Expressen, i Privata Affärer och nu i Driva Eget med småföretagarperspektiv. På Expressens förstasida har jag stått med demonstrationsplakatet ”Upp till kamp mot banken” och i Privata Affärer ledde jag ett uppror mot Skandia.

Så jag känner mig både glad och upprymd när jag läser Svenska Dagbladet och Dagens Nyheter i dag:

  • På ett utmärkt och skönt uppkäftigt sätt tar de upp två kära käpphästar – bankernas höga boräntor och vilseledande pensionsrådgivning med höga avgifter.

Vi är många som sagt att bankerna nu har orimligt höga räntemarginaler. De använder en nu avtagande finanskris som förevändning för att inte sänka boräntan. Oligopolet mellan de fyra storbankerna blir tydligt.

De fyra vet att det är onödigt att sänka, eftersom de andra då följer efter. Därför håller de uppe räntenivån. De passiva kunder som bäst behöver sänka sina lånekostnader blir lurade. Det krävs att du ska pruta och vara aktiv för att få bankerna att bli lika kundvänliga som de borde vara mot alla sina kunder.

Det är utmärkt att finansminister Anders Borg kritiserarar dessa höga bolånemarginaler och hejar på kunder som vill göra uppror mot banken. Vad gör det att han samtidigt plockar politiska poänger när han talar i en god sak och hjälper till i kampen mot banken.

Men han borde utnyttja sin makt också mot statens egen bank SBAB. Tidigare var de statliga direktiven att SBAB skulle vara marknadsledande och vara först med att sänka bolåneräntan. Det fungerade skapligt – bankernas marginaler sjönk när SBAB:s konkurrens gjorde att alla sänkte.

Nu finns inte det direktivet längre. Anders Borg borde därför se till så att det kravet återinförs. Det skulle öka hans trovärdighet som bankkritiker.

Svenska Dagbladet kommer nu med slagkraftigt journalistiskt grepp, som jag avundsjukt tänker att jag själv borde kommit på för många år sedan:

  • Tidningen uppmanar sina läsare att i en databas skriva in vilken ränta de betalar på sina lån, hur stort lånet är, bank, bindningstid och postnummer. Uppgifterna placeras sedan in på en karta så att alla kan se vad grannarna betalar för ränta på ungefär samma lån.

Man kan ha invändningar mot att de inte visar kundens betalningsförmåga och säkerhet, men greppet är genialt. Kartan kan fungera som påtryckningsmedel mot den som ska förhandla om sina lån och som en fingervisning om vad andra betalar för ungefär samma produkt. Grattis Svenska Dagbladet till uppkäftig journalistik som vi borde ha ännu mer av.

På bara fyra dagar har över 17 000 personer skrivit in sina räntor i tidningens databas. Gör det du också här. Kunduppror från många är det enda som biter på bankerna.

Själv prutade jag i höstas ned treårsräntan för lånet till vår bostadsränta till 2,93. Men det berodde mycket på att jag hade turen att placera om räntan just när räntenivån låg i botten. Läs om det här.

DN tar upp ett annat kärt ämne – hur oron och okunskapen kring våra pensioner utnyttjas av försäkringsbolag, banker och försäkringsförmedlare för att ta pensionsförsäkringar med höga avgifter som inte är bästa alternativet.

Avgifterna inom denna blomstrande försäkringsindustri är orimligt höga, och avregleringen har gjort villkoren sämre i stället för bättre. Jag instämmer gärna i DN.s varning om att man ska se upp för de försäkringsförmedlare som ringer och vill bjuda in till rådgivning där de påstår att det finns trolleritrick som både kan höja avkastningen och sänka skatten.

Både privatpersoner och småföretagare tecknar sig för pensionsförsäkringar, trots att det för många finns andra bättre alternativ. Till detta återkommer jag och Driva Eget i det nya nummer av tidningen som kommer till prenumeranterna veckan efter påsk. Vi har funnit att många rådgivare verkar mörka ett alternativ som för äldre småföretagare är klart bättre än avdragsgill försäkring.

Dela post
Kommentarer (3)
  • En fråga bara: Hur gör jag för att gå med i upproret? Finns en hemsida t ex ranteupproret.se? Jag skulle vilja veta mera om det praktiska detaljerna att gå med. För nu har jag varit snäll bankkund i alltför många år. Restan av m8itt liv vill jag vara en elak och notoriskt otrogen bankkund

    hb

    2012-04-18 14:00

    Svara

  • Räntekartan med jämförelserna finn här:

    http://www.svd.se/naringsliv/artikel_6971783.svd

    Redaktionens kommentar av Anders A

    2012-04-20 14:00

  • Bra Anders. Staten kryper för bankerna. När man ska starta företag så säger ALMI att de inte kan lämna bättre ränta för att de inte ska konkurrera med bankerna. Det är ju det de ska göra!!!

    Ytterligare en besserwisser från Skara

    2012-04-12 14:00

    Svara

Vill du att en profilbild syns till din kommentar? Registrera din e-postadress på www.gravatar.com så hämtas bilden därifrån automatiskt.

Kommentera
Följ Driva Eget
Följ oss på facebook
Följ oss på Twitter
Följ oss på Instagram
Följ @drivaeget
Följ oss på LinkedIn
Följ oss på Google+
Sök allabolag.se
Dagens aktieindex
Läs mer i tidningen
8 nr 545 kr

TEMA: Väx utan att anställa
Smarta samarbeten ger bättre affärer
Franchise: Låt andra kopiera din idé

Dessutom:

  • Planera skatten efter 60
  • Våga vara personlig – få fler kunder
  • Redo för GDPR? Undvik böter